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Comment utiliser le simulateur de prêt
Ce simulateur de prêt affiche la mensualité, le total des intérêts et un tableau d’amortissement complet pour un crédit immobilier, un crédit auto, un prêt personnel ou tout paiement échelonné à taux fixe. Il prend en charge les deux méthodes de calcul des intérêts que l’on vous proposera le plus souvent : intérêts sur le capital restant dû et taux forfaitaire.
- Choisissez la méthode. La plupart des crédits immobiliers et des prêts bancaires calculent les intérêts sur le capital restant dû. Beaucoup de concessionnaires auto et moto annoncent un taux forfaitaire.
- Saisissez le montant emprunté, après un éventuel apport.
- Saisissez le taux d’intérêt annuel et la durée, en années ou en mois.
- Lisez la mensualité, les totaux et le tableau. Le bouton sous le tableau affiche tous les mois au lieu des 12 premiers.
Formule du prêt amortissable (capital restant dû)
Avec un prêt amortissable, les intérêts de chaque mois sont calculés uniquement sur ce que vous devez encore. La mensualité reste la même, mais la part d’intérêts diminue et la part de capital augmente au fil du temps. La mensualité fixe provient de la formule classique :
Mensualité = P × i ÷ (1 − (1 + i)^−n)
Intérêts du mois = capital restant × i
Capital remboursé du mois = mensualité − intérêts
Exemple : un crédit immobilier de 250 000 à 6,5 % sur 30 ans (360 mois) coûte environ 1 580,17 par mois. Le premier mois, 1 354,17 sont des intérêts et seulement 226,00 remboursent le capital. Sur toute la durée, vous payez environ 318 861 d’intérêts, plus que le montant emprunté. Le tableau le rend visible : sur un prêt long, le capital restant baisse lentement au début et plus vite vers la fin.
Formule du taux forfaitaire
Un taux forfaitaire calcule les intérêts sur le montant initial pendant toute la durée, même si vous en remboursez une partie chaque mois. C’est simple à calculer, c’est pourquoi on le retrouve dans les financements proposés par les vendeurs :
Capital par mois = P ÷ n
Mensualité = capital par mois + intérêts par mois
Exemple : 20 000 à 5 % forfaitaire sur 3 ans représentent 3 000 d’intérêts (20 000 × 5 % × 3), soit une mensualité de 23 000 ÷ 36 = 638,89.
Taux forfaitaire et capital restant dû comparés
Un même taux affiché peut cacher des coûts très différents. Voici le prêt de 20 000 sur 3 ans à 5 % avec les deux méthodes :
| Méthode | Mensualité | Total des intérêts |
|---|---|---|
| Capital restant dû 5 % | 599,42 | 1 579,05 |
| Taux forfaitaire 5 % | 638,89 | 3 000,00 |
Pour comparer les offres équitablement, le simulateur convertit l’un en l’autre. Avec le taux forfaitaire, il affiche le taux effectif équivalent : 5 % forfaitaire sur 3 ans correspondent à environ 9,3 % sur le capital restant dû. Avec le capital restant dû, il affiche le taux forfaitaire qui coûterait les mêmes intérêts. Comparez toujours les prêts sur la même base, idéalement le taux effectif.
Conseils pour exploiter les résultats
- Une durée plus courte coûte moins cher au total. La mensualité augmente, mais le total des intérêts baisse, souvent fortement pour un crédit immobilier.
- Attention aux taux fixes puis variables. Beaucoup de crédits immobiliers fixent le taux quelques années puis passent à un taux variable. Ce simulateur suppose un seul taux sur toute la durée : faites un second calcul avec un taux plus élevé pour voir le risque.
- Remboursements anticipés. Payer plus que prévu réduit généralement le capital et les intérêts restants, mais vérifiez les éventuelles pénalités.
Limites
Les résultats sont des estimations pour vous aider à planifier. Les prêteurs peuvent ajouter des frais de dossier, une assurance obligatoire, des taxes ou d’autres coûts, arrondir chaque mensualité différemment ou calculer les intérêts au jour le jour. Le tableau suppose des mensualités égales commençant un mois après le début du prêt. Demandez à votre prêteur le tableau d’amortissement officiel et le coût total avant de signer. Rien de ce que vous saisissez n’est envoyé ; le calcul se fait dans votre navigateur.
Questions fréquentes
Comment se calcule la mensualité d’un prêt ?
Pour un prêt amortissable classique, mensualité = P × i ÷ (1 − (1 + i)^−n), où P est le montant emprunté, i le taux annuel ÷ 12 ÷ 100 et n le nombre de mois. 250 000 à 6,5 % sur 30 ans donnent environ 1 580,17 par mois.
Quelle est la différence entre un taux fixe simple (flat) et un taux sur capital restant dû ?
Le taux flat calcule les intérêts sur le montant initial pendant toute la durée. Le taux sur capital restant dû ne les calcule que sur ce que vous devez encore, si bien que la part d’intérêts diminue chaque mois. À taux affiché égal, un taux flat coûte nettement plus cher.
Comment convertir un taux flat en taux effectif ?
Il faut trouver le taux sur capital restant dû qui donne la même mensualité. Choisissez Taux flat ici et le calculateur affiche le taux effectif équivalent. Par exemple, 5 % flat sur 3 ans correspondent à environ 9,3 % effectifs par an.
Qu’est-ce qu’un tableau d’amortissement ?
C’est un tableau de toutes les échéances indiquant la part d’intérêts, la part de capital remboursé et le capital restant dû après chacune. Sur un long crédit immobilier, les premières mensualités sont surtout composées d’intérêts.
Est-ce le montant exact que ma banque va me facturer ?
Considérez-le comme une estimation. Les prêteurs peuvent ajouter des frais de dossier, une assurance, des taxes ou arrondir autrement, et certains prêts ont un taux variable. Demandez le tableau d’amortissement officiel avant de signer.